Wise 是什麼？專門寫給台灣人的 Wise 網銀全攻略（開戶、入金、出金、換匯）
本文持續更新中，如有新變動會盡量放進文章中，但最即時的消息請依照 Wise 官網為主。最後更新日期：2023 年 9 月 8 日。
Wise（前身為 TransferWise）是一間提供國際匯款服務的數位科技公司，兩位前 Skype 的員工為了減少國際間匯款的手續費和過高的匯差，在 2011 年一同創立了 Wise，目前全球已有超過千萬名用戶。
Wise 不是一間銀行？
我想應該是金融法相關的規範較嚴謹，所以嚴格來說，Wise 並不是一間銀行，他們稱自己為 Money Services provider（暫譯：金融服務供應商）。
不過在此同時，Wise 提供相當多基本的金融服務，讓不少人可以直接開設一個 Wise 帳號來取代銀行帳戶。
Wise 和銀行的差別
根據 Wise 官網上的內容，Wise 和傳統銀行（及一般網銀）最大的差別主要在於安全性、價格、帳戶功能、服務等。
| - | Wise | 傳統銀行 |
|---|---|---|
| 安全性 | 依照其提供的服務由全面的數位安全措施規管 | 根據所在地的法律規管、如有提供國際服務則也由國際法律規管 |
| 價格 | 沒有管理費，低廉、透明的計費 | 可能需支付管理費、並根據帳戶類別收取手續費等 |
| 帳戶功能 | 提供個人及商業帳戶，適合有國際金融、基本金融需求的使用者 | 各種功能包含儲蓄帳戶、支票、貸款、投資等等 |
| 服務 | 著重在國際間多種貨幣的收、付款和日常花費 | 依照銀行和帳戶類別提供不同服務 |
| 卡片 | 個人以及商業帳戶皆可申請金融卡 | 通常個人帳戶皆可申請金融卡 |
Wise 如何入金？
Wise 入金的方式依照入帳的速度來分，主要有兩種。
快速入金在幾秒內就會將錢轉入帳戶，方法為透過金融卡（Debit Card）或是信用卡（Credit Card）付錢，缺點為需要手續費，而且根據你所在的國家位置，有時候不太便宜。
低價入金其實就是錢會比較慢進入帳戶，可能要 1 ~ 3 個（甚至更多）工作天錢才會入帳，方法就是一般的透過銀行轉帳，優點是 Wise 不會收手續費。
要特別注意的是，如果是從台灣的銀行轉的話，台灣的銀行自己會收外匯手續費，而從台灣外匯又通常會經過中轉行，中轉行那邊也會再收一筆手續費，所以走這個方式的人建議一次可以匯大一點點的金額，才不用每次都被收幾百元台幣的手續費。
Wise 如何出金？
看到這裡，你可能開始想：「我把錢存進去之後，要怎麼使用 Wise 帳戶裡面的錢？」
要使用 Wise 帳戶裡面的錢有幾種方式，包括申請 Wise 卡片、從 Wise 直接轉帳給其他人的帳戶、和到 ATM 提領外幣現金。
目前 Wise 卡片的功能在台灣地區還沒開放，但是如果你是在國外生活的人，只需要把地址改成國外就可以申請實體或虛擬卡片，實體卡片申請費用為 8 歐元、虛擬的卡片免費，皆可以加入 Apple Pay 或 Google Pay 做使用。
從 Wise 直接轉帳給他人帳戶，如果是同幣值（例如你的歐元帳戶轉給房東的歐元帳戶）是不需要手續費的，如果非同幣值（例如你的歐元帳戶轉給你在英國到朋友的英鎊帳戶）則會收取小額手續費，這是 Wise 主要的盈利來源，現在 Wise 的開戶優惠也是提供新用戶五百元英磅的國際轉帳（不同幣別的轉帳）折抵手續費。
以 ATM 提領現金來使用的話需要 Wise 的實體卡片，每個月有 2 次以下、且總金額等同於 200 英鎊以內的免手續費提領，超過次數或額度才會需要手續費。
Wise 網銀的優缺點
Wise 的優點
Wise 用戶可在超過 30 個國家間使用 40 多種貨幣在當地和各國間進行收款、匯款、提款等，並在帳戶中根據「市場中間價匯率（暫譯：Mid-market Rate）」直接進行換匯。
市場中間價匯率（Mid-market Rate）是什麼？
「多少台幣是一歐元？」
當我們用台幣換歐元的時候，對銀行來說，其實是銀行賣出了自身所擁有的歐元，所以我們換匯時要看「本行賣出（由銀行定價一歐元是多少台幣）」的價格。
同樣金額的台幣，本行賣出價格越低的時候，代表我們用越便宜的臺幣價格買到歐元，因此可以買到較多金額的外幣。
而「多少錢可以買到某個貨幣的數值」就是匯率，匯率是由各個銀行（也就是買賣方）自己決定的價格，所以在同一時間的不同銀行，你可能用比較便宜或比較貴的價格買到一歐元。通常台灣地區以台灣銀行的匯率最好，我在同一時間查看 Wise 的匯率，又比台灣銀行好一點點。
Mid-market Rate 指的就是眾多銀行出價的中間價，可以說是最公平的匯率。有些時候在換匯時可以注意銀行是不是要另外收取手續費，或是當天只提供一個固定匯率，這些都是銀行收取的額外費用，Wise 並不會收取這些費用。
Wise 並非傳統銀行，因此不需要透過繁雜的開戶流程即可創辦個人用跨國多貨幣帳戶，並且擁有 SEPA / BIC 等銀行帳戶資訊供在國外失活約定轉帳扣款使用。
總結以上，Wise 對於台灣使用者的優點包括：
- 人在台灣也可簡單、快速的開戶
- 提供 SEPA / BIC 銀行帳戶資訊
- 使用「市場中間價匯率」
- 手續費公開透明
- 詐騙、被盜的案例少
- 如有申請卡片，每個月可免手續費提領 200 歐元
- 如有申請卡片，可以刷卡或是綁 Apple Pay 直接用當地貨幣扣款
Wise 的缺點
我個人自己使用 Wise 後，認為 Wise 目前對於台灣用戶最大的缺點是沒有提供台幣的選項，所以沒有辦法省去中轉行和台灣的銀行的外匯手續費。
這是什麼意思？用新加坡舉例來說，如果今天有一個新加坡用戶，從新加坡的銀行將新幣轉入到 Wise 帳戶，在 Wise 上面將新加坡幣換匯變成歐元，就可以直接在歐洲使用歐元，完全不需經過中轉行以及和銀行換匯的過程。
總結，對於台灣的 Wise 用戶來說，缺點有：
- 尚未支援台幣
- 不支援支票、大量現金提款、貸款、利息等服務
- 不行使用現金存入 Wise 帳戶
- 帳戶功能和手續費可能因為用戶所在地而有所差異
- 目前卡片無法開放於台灣地區寄送、使用
Wise 適合誰？
我認為 Wise 很適合已經很習慣網銀或是數位金融且不常需要大量現金、生活在歐洲需要約定帳戶、或是在他國工作需要多幣別帳戶的台灣人，所以如果你正在留學、打工度假、工作，都很適合開一個來收款、轉帳、換匯、以及生活日常使用等。
現在 Wise 提供開戶優惠，等同於五百元英磅的國際轉帳（不同幣別的轉帳）可以折抵手續費。目前這項優惠對於在多國間會因為商業行為、親朋好友而使用各種貨幣轉帳（收款、付款）的人來說會比較用得到。等到 Wise 支援台幣之後，從台灣的銀行帳戶直接轉台幣過去 Wise 變成歐元的手續費也會折抵。
免責聲明：此文章內容僅作為教學及分享用途，而非專業的投資建議。依照你的情況及需求不同，你可以咨詢理財專員取得專業的建議。本篇文章大部分內容譯自 Wise 官方網站，如有出入請以官方網站為主。
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作者：David Chen
發佈於：September 8, 2023